房贷选LPR还是固定利率？

2020年03月01日，有好多买了房的朋友才关注到一条关乎自己切身利益的存量房贷政策，他们需要在把存量房贷的基准利率转变成LPR或者是固定利率，而且这个选择只有一次机会，转换之后，永远不再改变，而且在2020年8月31日之前，存量房贷全部要转化完成。

这时候作为有存量房贷（2020年1月1日之前商业银行发放的所有房贷）的我们，会产生疑惑，这条政策到底是什么意思？该怎么选择才是对自己最有利的呢？

我们的建议是选择转换成LPR,因为中国的还存在很大的降息空间，很多国家都进入了负利率时代，而目前当下中国的五年期LPR是4.75%。来看看国际发达国家的利率。

固定利率

首先来看固定利率，顾名思义，就是不再随基准利率的变化而变化，比如你的贷款利率是4.9%或者5.6%，那贷款剩下的年份都是按照这个利率计算利息。

LPR

让我们来看下我们当前的房贷利率是如何转变成LPR的？

政策的第三条：

存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最近执行的利率水平与2019年12月相应期限LPR的差值。从转化点到此后的第一个重新定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近执行的利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

怎么理解？

①假设你有一笔房贷，是30年，贷款合同剩下28年，当初的利率是按照基准利率上浮10%的贷款。即利率是4.9%*（1+10%）=5.39%；

2019年12月公布的五年期LPR是4.8%，所以你在5月1日和银行确定为转换日，且重新定价周期是1年，重新定价日为1月1日。即可以得出你的加点幅度为。

加点幅度=当前自己房贷利率—2019年12月五年期LPR(4.8%)=5.39%-4.8%=0.59%;

那么在2020年5月1日到2020年12月31日，你的房贷利率依然是5.39%，到2021年1月1日开始你的房贷利率才是根据2020年12月的5年期LPR来计算，如此类推。

假设2020年12月五年期LPR降息到了4.6%，那么2021年1月1日到2022年12月31日的贷款利率就是。

2020年12月5年期LPR利率+加点幅度=4.6%+0.59%=5.19%；

以此类推

②当然有很多朋友的房贷是在当年基准利率上打折的，加入你的利率是4.5%，那么得出的加点幅度是-0.3%,是负数。

依照公式，假设2020年12月五年期利率是4.6%，则你2021年1月1日到2022年12月31日的利率就是：

4.6%+（-0.3%）=4.3%；

你明白了吗？

当然LPR是在每个月的20号都会变的，为了更好的开展工作，央行就划定了2019年12月发布的五年期LPR为标准，方便转换工作。

一个小小的知识点，不同的认知，将会让自己做出不一样的抉择，你决定好选择LPR还是固定利率了吗？

你会选择LPR还是固定利率？