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严监管下银行严把关个人消费贷

2017年10月18日来源:21世纪经济报道业界访谈责任编辑:liujiansheng

严监管下银行严把关个人消费贷

[摘要]近期,部分银行对信用卡的涉房消费进行限制。华南某股份行规定该行信用卡境内房地产类商户交易单月(自然月)人民币交易金额不可超过3万元,全年(自然年)累计不可超过10万元。

编者按

8月以来,全国多个省市与监管部门相继出台多项政策与文件,以控制消费贷资金流向房地产。记者分别调查了北、上、广、深各地的主要银行目前在消费贷方面的贷款政策,发现多家银行额度下调,之前最高额度100万的下调至30万;而且多家银行要求客户在当地有社保、公积金缴纳记录,对月收入也有较高要求;另外额度较高的贷款需提供消费凭证几乎成为所有银行的标配;而价格方面也有所提高,有银行的最低贷款利率已上浮至基准利率的60%。

银行方面,从审批到贷后管理一切从严。而贷款需求依然旺盛,小贷公司则从中抓住了机遇。相对难以监管的它们,在额度、放款条件和用途控制上似乎比银行宽松很多。

9月以来,北京、上海、广州、广西、贵州、江苏、福建等多地监管部门下发通知开展专项检查,严查银行发放的个人消费贷款违规流入其它领域。至今一月有余,消费贷已有所降温。

“以前经常接到各个银行和消费金融公司的电话和短信,推荐各种贷款产品,消费贷款产品尤其多。最近明显感觉这类的电话和短信都少了很多。”一位北京的消费者告诉21世纪经济报道记者。

央行上周末公布的9月金融数据显示,9月新增居民短期贷款2537亿元,环比增长372亿元,同比增长1822亿元。虽然9月短期消费贷款增长规模仍值得关注,但增速已经有所放缓,且新增居民短期贷款占比整体信贷规模占20%,较8月持平。

多位分析师指出,近期监管部门和银行加大了对短期消费贷款资金用途的审查,但政策落地并反映到数据上还需要传导时间,但预计四季度短期消费贷款增速会有更明显的回落。

多银行消费贷价涨量跌

某股份行北京某支行个贷业务人士对21世纪经济报道记者表示,消费贷准入条件更加严格,9月之前一般只需要基本工作证明材料就可申请,现在还要求北京本地连续一年社保、公积金缴纳记录,并对公积金存缴金额和月收入都有了明确的限制。并且此前消费贷款额度原则上上限为100万,现在已经调整为30万,利率方面调整不大,一般在9%-10%。

华南某股份行个贷业务人士告诉21世纪经济报道记者,消费贷目前确有额度下行,利率上行的趋势,一方面本身银行额度已经紧张,再加上政策严格控制消费贷流向房贷,银行对于大额的消费贷审批更为谨慎;另一方面目前看消费贷的需求依然不少,银行本身资金成本也在抬升,银行也会倾向利率高的业务,但是具体是否上调,上调多少,各家银行并不相同。

某国有大行个贷业务人士则对21世纪经济报道记者表示,国有大行一般对消费贷的审批条件已经比较严格,贷款用途和贷后资金流向的监管一直有在做,这一轮监管加码后银行自身消费贷的执行调整并不大。

记者咨询该国有行北京某支行个贷业务人士时获悉,目前该行消费贷只对事业单位和央企总部员工申请消费贷,贷款额度最高不超过年收入三倍且最高不超过100万元,贷款利率也有所上行,原来最低可基准上浮40%-50%,现在一般都在上浮60%。

该人士还强调,贷款用途有明确严格的规定,只能用于旅行、消费等非投资用途,并需要提交定金收据、付款凭证、合同等证明材料。提交相关材料后银行才会对借款人进行测评并上报总行,总行通过后才可批贷,整个流程需2个月左右。

记者还注意到,近期,部分银行对信用卡的涉房消费进行限制。华南某股份行规定该行信用卡境内房地产类商户交易单月(自然月)人民币交易金额不可超过3万元,全年(自然年)累计不可超过10万元。信用卡违规流向房地产监管加码,但也对高房价城市的正常租房和购房者产生一定影响。

平台消费贷不容忽视

强监管已经对银行消费贷违规流入房贷有了极大遏制,但消费贷“曲线购房”的路径还有多种,包括依靠小额贷款公司、担保公司、消费金融机构的信用或抵押贷款和依靠部分开发商提供的短期借款。而这部分贷款的实际数额各家公司很少给出真实披露数据,具体数额很难准确计算和监控。

一位小贷公司业务人士对21世纪经济报道记者表示,很多小贷公司的资金来源还是银行,部分银行对于资金流向监管不到位,更多地只是关心资金是否可以回收,所以类似30万元额度内的小额贷款,在审查方面并不到位,小贷公司几乎不会排查借款人借钱到底做了什么。

该人士还指出,有些大的互联网小贷平台个人消费贷的授信是很高的,高资质的客户利息很低,如果用户要拿这笔钱去购房甚至比银行贷款还合适。

21世纪经济报道记者也从某互联网小贷平台高资质用户处了解到,该用户的消费信用贷款授信额度达100万,而年利率只有5.475%,几乎比目前所有银行消费贷利率都要低。但该用户也表示,只有极少人才能拿到这么高的额度和利率,大部分用户额度在10万以内,利率在10%左右,额度内提交借款申请,很快就能到账,由用户自行支配。

记者还在采访中发现,虽然大额房抵贷产品在银行贷款中已经有所控制,但在互联网小贷平台上仍火热宣传。某知名互联网小贷平台推广其房抵贷业务,一度称最高额度可达1000万,比一些银行提供的最高额度还要高。虽目前其主页已将最高额度调整为500万元,但有业内人士表示该项业务仍然很受欢迎。

前述小贷公司业务人士表示,非银金融机构的消费贷款利率近年已经有所下调,竞争力也有所上升。银行消费贷业务受到控制,但非银金融机构的消费贷可能尚未受到严格的监管。因为各家公司不披露具体数据很难给出确切数字,但从需求看,消费金融仍保持良好的发展势头。

(21世纪经济报道)

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